PSD2: co musi wiedzieć właściciel sklepu internetowego? Wyjaśniamy i proponujemy

PSD2 wpływa nie tylko na banki, ale i m.in. sklepy internetowe.

Wyzwaniem jest SCA (Strong Consumer Authentication), czyli obowiązek potwierdzania transakcji przy pomocy co najmniej dwóch różnych elementów, np. hasła i kodu jednorazowego.

Konieczne jest zadbanie, by nowe rozwiązanie było dostępne dla naszych klientów. Lecz i tak istnieje uzasadniona obawa, że SCA wpłynie negatywnie na konwersję.

EPSM* apelowała o wydłużenie o 1,5 roku terminu wprowadzenia zasad silnego uwierzytelniania. Europejska organizacja, która zrzesza firmy z branży płatności, zwracała uwagę, że SCA jako konieczność potwierdzania transakcji może spowodować, że klient zrezygnuje z zakupów.

*European Association of Payment Service Providers for Merchants.

EPSM przekonywała także, że sklepy internetowe wciąż nie są gotowe na tak duże zmiany, choć pamiętajmy, że SCA objęte są tylko zakupy na kwotę powyżej 30 euro (ok. 130 zł).

Czy EPSM wyolbrzymiała sprawę? Money 20/20 wykonała na zlecenie firmy technologicznej Stripe badanie, które sugeruje, że w trakcie pierwszego roku obowiązywania PSD2 będzie zagrożonych nawet 57 mld euro ze sprzedaży internetowej.

Z badania wynika ponadto, że wiele firm nie jest gotowych na nadchodzące zmiany. Inne dane branżowe wskazują z kolei, że aż 25-30 proc. transakcji e-commerce może zostać odrzuconych na skutek silnego uwierzytelnienia klienta.

Opóźnienia we wdrażaniu PSD2

Brytyjski Urząd ds. Postępowania Finansowego (FCA) pochylił się nad apelem EPSM. Urząd zgodził się bowiem na 18-miesięczne opóźnienie wprowadzenia zasad SCA dla transakcji e-commerce, podczas gdy zakładanym terminem był 14 września 2019 r., kiedy to PSD2 wchodzi w życie.

– Chociaż takie środki [SCA – przyp. red.] ograniczą oszustwa, chcemy się upewnić, że nie spowodują istotnych zakłóceń dla samych konsumentów. Dlatego uzgodniliśmy etapowy plan ich wprowadzenia w odpowiednim czasie – uzasadnia decyzję Jonathan Davidson, dyrektor wykonawczy FCA.

Urząd ds. Postępowania Finansowego wskazuje na niedostateczne przygotowanie do pełnego wdrożenia zasad SCA przy dokonywaniu płatności, zwłaszcza w odniesieniu do obszaru e-commerce.

Gdzie PSD2 ma największy sens?

SCA ma największy sens w krajach UE, gdzie rynek e-commerce jest wciąż relatywnie mały. Patrząc na dane eMarketer z maja 2019 r., widzimy, że pod kątem internetowej sprzedaży przodują Chiny – 1,934.78 bn dol.

Na kolejnych miejscach są USA (586.92 bn dol.), UK (141.93 bn dol.), następnie Japonia (115.40 bn dol.) i Korea Południowa (103.48 bn dol.). Niemcy i Francja pozostają w ogonie – kolejno 81.85 bn dol. i 69.43 bn dol.

Głos w sprawie SCA zabrał nie tylko brytyjski FCA. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zdecydowała o przedłużeniu instytucjom finansowym terminu wdrożenia PSD2. W tym celu konieczne jest zgłoszenie do KNF potrzeby zastosowania takiego rozwiązania przed 14 września 2019 r.

Plan migracji

Kolejne kroki to przygotowanie „planu migracji” do pełnej zgodności ze SCA, jego uzgodnienie z KNF, a następnie realizacja. Dodajmy, że Europejski Urząd Nadzoru Bankowego (EUNB) opublikował stanowisko, zgodnie z którym organy nadzorcze państw UE mogą wydłużyć wdrożenie.

Inne dane branżowe wskazują z kolei, że aż 25-30 proc. transakcji e-commerce może zostać odrzuconych na skutek silnego uwierzytelnienia klienta.

„Komisja Nadzoru Finansowego uznaje za dopuszczalne zastosowanie proponowanego przez EUNB rozwiązania w odniesieniu do płatności internetowych przy wykorzystaniu karty płatniczej oraz płatności zbliżeniowych (bezstykowych) realizowanych w terminalach płatniczych” – informuje w komunikacie KNF.

PSD2 wiąże się z ważną zmianą prawną – koniecznością uzyskania przez banki, SKOKi i krajowe instytucje płatnicze zezwolenia KNF na świadczenie usługi PIS (Payment Initiation Service), a więc inicjowania płatności. Nie bez znaczenia.

Z jednej strony liczba zarejestrowanych w ubiegłym roku cyberataków dotknęła 68 proc. polskich firm, czyli o 14 proc. mniej w porównaniu do 2017 r.

Lecz z drugiej o znacznym wzroście liczby prób cyberprzestępstw przekonuje 25 proc. przedsiębiorstw, podczas gdy o spadku mówi zaledwie 8 proc. – wynika z badania Norstat Polska z lutego 2019 r. na zlecenie firmy doradczej KPMG.

Tymczasem kolejne przedsiębiorstwa już chwalą się wdrożeniem PSD2. Przykładem jest Zalando SE – niemiecki gigant rynku odzieżowego, który prężnie działa w Europie.

Klienci mają dostęp do instruktażowego filmu, na którym krok po kroku poznają zmieniony proces zakupowy. Jest to o tyle ważne, że Zalando oferuje obecnie nowe metody weryfikacji, w tym uwierzytelnianie biometryczne.

Gdy klient Zalando zdecyduje się na płatność kartą kredytową, bank powiadomi go o dodatkowym uwierzytelnieniu płatności. Po kliknięciu na wiadomość użytkownik przejdzie do aplikacji bankowej, gdzie zostanie poproszony o potwierdzenie przelewu, np. za pomocą odcisku palca.

Pomyślna weryfikacja będzie oznaczać realizację zamówienia, a konsument ponownie trafi na stronę Zalando.