PSD2 bringt eine Reihe von Neuerungen mit sich, die erhebliche Auswirkungen auf Technologieunternehmen, Banken und Kunden haben.
Die europäische Richtlinie schafft viele Möglichkeiten für die Gründung neuer Unternehmen. Dies gilt auch für kleinere Akteure, die zumindest ein Stück vom Kuchen der Payment Services Directive 2 abhaben wollen.
Sie öffnet den Weg für Unternehmen, die Lösungen zur Benutzeridentifizierung entwickeln.
Laut einer 2017 von der globalen Strategie- und Betriebsberatungsfirma McKinsey & Company durchgeführten Studie gewinnen Fintech-Unternehmen in diesem Rennen am meisten, nämlich bis zu 35 %.
Nach den Fintechs sind die kleinen und mittleren Banken (30 %) und die großen Handelsbanken (25 %) in der vorteilhaftesten Lage, gefolgt von den Eigentümern digitaler Ökosysteme (20 %), den IT-Zulieferern (20 %) und den Telekommunikationsunternehmen (5 %).
Das Konzept eines digitalen Ökosystems mag für manche verwirrend sein. Ein digitales Ökosystem ist ein Ort, an dem der Kunde alle Angelegenheiten im Zusammenhang mit einem bestimmten Bedürfnis, z. B. dem Kauf einer Wohnung, erledigen kann.
In naher Zukunft werden die Menschen in der Lage sein, mit einer Anwendung ihr Traumhaus, ihren Innenarchitekten und ihre Möbel zu finden und eine Beratung für eine Hypothek zu erhalten.
PSD2, VR und Superbanken
PSD2 eröffnet neue Möglichkeiten für die Schaffung digitaler Produkte, und eine Superbank ist ein Beispiel dafür. Die Superbank ist eine Website, die Dienstleistungen verschiedener Banken kombiniert und den Benutzern Einblick in Analysen ihrer Finanzen gibt.
Ein solcher Ort kann auch ein Aggregat für Produkte und Dienstleistungen vieler Finanzinstitute sein.
Es ist wichtig zu wissen, dass reguläre Banken zu "virtuellen" Banken werden. Die Deutsche Bank hat vor einiger Zeit mitgeteilt, dass sie plant, sich von 20 Tausend Mitarbeitern in der ganzen Welt zu trennen, wobei bis zu 950 Personen bis zum 31. Oktober 2019 entlassen werden sollen.
Das bedeutet natürlich, dass mehr Filialen geschlossen werden müssen, was es einfacher macht, mit den regulären Banken zu konkurrieren — es ist nicht mehr notwendig, Einrichtungen zu eröffnen, deren Unterhalt ein Vermögen kosten würde.
Heute kann man sich leicht einen Kunden vorstellen, der statt zur Bank zu gehen, dank einer Spezialbrille einen virtuellen Raum aufsucht, in dem er alle seine Angelegenheiten erledigt. Allerdings ist die VR-Technologie (Virtual Reality) selbst ein großes Fragezeichen.
Sie ist relativ unpopulär, aber immer interessantere und fortschrittlichere Anwendungen geben Anlass zur Hoffnung, dass Investitionen in diese Technologie sinnvoll sind. Bevor VR jedoch an Popularität gewinnt, wird sich die Rolle der Geldautomaten ändern, da sie angesichts des Verschwindens von Filialen zu Mini-Banken werden.
Die Millennium-Bank war eine der ersten, die im Dezember 2015 Augmented Reality (AR)-Technologie einsetzte und damit für hochverzinsliche Spareinlagen warb. Die französische Bank BNP Paribas hatte eine noch interessantere Idee. Im Jahr 2017 brachte das Institut eine VR-Banking-App auf den Markt, mit der die Benutzer eine Wohnung kaufen und diese in 3D und 360 Grad betrachten konnten.
Denken Sie jedoch daran, dass die beabsichtigte Nutzung von VR und AR die Interaktion mit dem Kunden ist.
Zahlreiche Innovationen werden die Zukunft prägen, in der die PSD2 neue Trends setzen wird.
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PSD2 ist eine Chance für alle
Obwohl die PSD2 die Monopolstellung der Banken einschränkt, macht die Richtlinie die Daten der Bürger leichter zugänglich. Dies bedeutet, dass die Unternehmen neue Lösungen zur Überwachung und Verwaltung von Risikoelementen einführen können.
Trotzdem ist die PSD2 eine Chance für alle. Kleinere Banken können sich auf die Einführung neuer Lösungen für das Zahlungs- und Finanzmanagement konzentrieren. Im Gegenzug haben bekanntere Akteure die Möglichkeit, ihr eigenes Ökosystem aufzubauen, in dem Anwendungen verschiedener Anbieter gemeinsam genutzt werden.
Beide Lösungen erfordern die Entwicklung einer effizienten und skalierbaren Architektur. Daher werden Fragen der Sicherheit immer wichtiger werden.
Die größte Herausforderung ist die Bekämpfung von Betrug, d. h. von nicht genehmigten Kreditkartentransaktionen und Kreditanträgen, die unter der Identität einer anderen Person gestellt werden.
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PSD2 — neue Möglichkeiten für Authentifikatoren
PSD2 erfordert eine "Strong customer authentication" (SCA). Dies beinhaltet eine erhöhte Transaktionssicherheit durch die Implementierung von drei Faktoren, die die Identität des Kunden verifizieren. Ein Verstoß gegen eines dieser Kriterien bedeutet jedoch nicht, dass die Glaubwürdigkeit der anderen beeinträchtigt wird.
Die Authentifizierung erfolgt, wenn mindestens zwei Faktoren erfüllt sind. Das können zum Beispiel ein Passwort und Fingerabdrücke sein.
Darüber hinaus sind neue Unternehmen auf der Grundlage des AaaS-Modells (Authentication as a Service) auf den Plan getreten. Zu ihren Spezialgebieten gehören die Authentifizierung (in Form von Software), die Herstellung von Authentifikatoren für Unternehmen (Token, Smart Cards usw.), Iris-Scanner, Software für die Sprachanalyse oder digitale Identitätszertifikate.
Die Banken gehen von sich aus auf Fintechs zu, weil sie wissen, wie viel sie dadurch gewinnen. Die Citibank veranstaltete einen Wettbewerb, um die besten Lösungen für Open Banking zu finden.
Finqware — ein rumänisches Start-up-Unternehmen — hat den Wettbewerb gewonnen und 180.000 Euro vom Risikokapitalfonds Gapminder erhalten. Das Unternehmen will in den kommenden Jahren zu einem europäischen Marktführer im Open Banking werden.
PSD2 — Einzelhandelsketten und E-Commerce
Wir sollten hinzufügen, dass virtuelle Verkäufer und Einzelhandelsketten immer noch nach neuen Alternativen für Kreditkarten suchen, die PISP (Payment Initiation Service Provider) erleichtern werden, und dies ist ein weiteres Feld für die Umsetzung von Innovationen.
Die PISP wird zur Entwicklung neuer Zahlungsdienste beitragen. Es ist eine gute Zeit für die größten Tech-Giganten. Amazon, Google und Facebook bereiten sich bereits auf den Markteintritt vor. Darüber hinaus will das Unternehmen seine eigene Kryptowährung namens Diem (Libra) auf den Markt bringen.
Und obwohl sie auf Blockchain basiert, wird ihr Wert durch Vermögenswerte gesichert sein. Wir sprechen von Bankeinlagen oder Staatsanleihen, während ein Konsortium von Unternehmen, die sich dem Projekt anschließen, wie PayPal, Spotify, Mastercard und Uber, für die Verwaltung verantwortlich sein wird.
Dabei geht es um eine Zahlung von mindestens 10 Millionen Dollar als Gegenleistung für das Wahlrecht.
PSD2 im Privat- und Firmenkundengeschäft
Schließlich stellen wir eine breite Anwendung der PSD2 vor, wie sie von McKinsey & Company aufgezeigt wurde — sowohl für das Privat- als auch für das Firmenkundengeschäft.
Zu den Anwendungsfällen im Privatkundengeschäft gehören die folgenden:
- Aggregation von Bankkonten.
- Peer-to-Peer-Zahlungsdienste — Überweisungen zwischen einzelnen Kunden, z. B. über mobile Anwendungen, Facebook oder E-Mail.
- Zahlungen zwischen Verbrauchern und Unternehmen.
- Cross-Selling-Produkte.
- Bankprodukte.
- Nicht-Bankprodukte.
- Lifestyle-Angebote.
- Identifizierungs- und Authentifizierungsdienste.
Fähigkeiten:
- Verknüpfung aller Konten: Verfolgung der Ausgaben, Festlegung und Planung von Einsparungen, Verwaltung.
- Mobiler Geldtransfer direkt von Ihrem Konto.
- Überweisung direkt von Ihrem Konto (offline und online).
- Die Identifizierung potenzieller Kunden für Kredit- oder Anlageprodukte.
- Die Identifizierung potenzieller Kunden für Versicherungs- und Versorgungsangebote.
- Ermöglichung von Zahlungen und Dienstleistungen außerhalb des Zahlungsverkehrs; Angebot alternativer Zahlungsmethoden auf der Plattform der Bank (z. B. Alipay).
- Mit einer digitalen Identität kann man sich zum Beispiel sicher bei der Steuerbehörde anmelden. (Die digitale Identität ist in gewissem Sinne ein Äquivalent der realen Identität und identifiziert die Person, die sie verwendet, eindeutig).
Zu den Anwendungsfällen in Unternehmen gehören die folgenden:
- Simulation der Bilanz.
- Verwaltung von mehreren Konten.
- Integriertes Cash Management.
- Erhöhte Risikowerte.
- Fähigkeiten:
- Simulation der Bilanz/Gewinn- und Verlustrechnung zwischen Konten.
- Verbesserte Aggregation vieler Konten und deren Verwaltung.
- Pool of Funds und Liquiditätsmanagement in allen Konten.
- Verwendung von Daten aus mehreren Konten zur Erhöhung der Risikobewertung von Krediten.
Wir möchten Sie daran erinnern, dass wir in unserem vorherigen Artikel bereits verfügbare Anwendungen besprochen haben, die PSD2 nutzen. In der Geschichte haben wir Erfahrung mit der Payment Services Directive 2. Wir haben uns mit dem Gestalten und Spezifizieren von Anforderungen an eine Geschäftsanwendung auf der Grundlage von PSD2 und AIS-, PIS- und CAF-Diensten beschäftigt.
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